クレジットカード業界の仕組み
クレジットカードでは様々な会社が関わっており、
「自分が使っているクレジットカードは結局どの会社かわからない」
「VISAカードなのになんでライフカードに支払いをするの？」
などといった質問をよくお受けします。
そこで、このページではクレジットカード業界の仕組みについて解説します。
誕生後50〜60年程度で比較的歴史の浅いクレジットカード業界ですがそれなりに複雑になっており、またクレジットカードに関する知識を勉強する機会もほとんどありません。
普段クレジットカードを利用するだけの人ならよくわからないのは当たり前かもしれません。
現在クレジットカードを利用されている方、これから作成しようとされている方も、ぜひクレジットカード業界の業態について知識を得てください。
きっとなにげなくクレジットカードを利用するよりも便利でお得な使い方のヒントが得られるハズですよ。
クレジットカード業界の登場人物
クレジットカード業界には大きく分けて3種類のプレイヤーが活動しています。
・ブランド
・イシュア
・アクワイアラ
「ブランド」はなんとなく想像できますが、他の「イシュア」「アクワイアラ」は聞きなれない言葉ですね。各プレイヤーの役割は以下のようになっています。
ブランド
VISA、MasterCard、JCB、AMERICAN EXPRESS、Diners Club、この5つが国際ブランドとしと世界中で利用可能なクレジットカードのシステムを構築、提供しています。
このブランドを保有している会社をブランドホルダーといい各ブランドを運営し、、クレジットカードのルールの策定や決済システムのプラットフォームの整備を行います。
JCBは唯一の日本で誕生したブランドで、その他はアメリカで誕生したブランドです。
※左から「JCB」「VISA」「MasterCard」「Diners Club」「AMERICAN EXPRESS」
イシュア
イシュアとはクレジットカードを発行しているカード発行会社のことです。
あなたがクレジットカード作りたいと思い申し込みをする会社、クレジットカードを利用した際に利用明細や請求を送付してくる会社がこのイシュアにあたります。
例えば「ライフマスターカード」であれば、ブランド： マスターカード（MasterCard）
イシュア： ライフカード（Life CARD）となります。
さらに、ライフマスターカードのようにイシュア単独の自社ブランドのクレジットカードを「プロパーカード」、SUPER AGURI F1 TEAMカードのようにクレジットカードの運営はライフカードが行い、カードはさまざまな企業や団体と提携して発行するカードを「提携カード」と呼びます。
イシュアの主な業務はクレジットカード発行や会員獲得、会員管理となります。
主なイシュア
ライフカード、シティカード、三菱UFJニコス、クレディセゾン、三井住友カード、JCB
※これらに代表されるイシュアが各ブランドと契約しクレジットカードを発行している
アクワイアラ
クレジットカード加盟店（クレジットカードが利用できる店舗）とイシュアを結ぶ会社をアクワイアラと呼びます。加盟店の管理や新規開拓を主業務とし、日本ではイシュアがそのままアクワイアラ業務を行う事が多く、また利用者には見えにくい存在です。
アクワイアラの主な業務は加盟店の獲得や管理となります。
主なアクワイアラ
JCB、三井住友カード
なお、JCBはブランド、イシュア、アクワイアラの3役を行っています。
クレジットカード業界 収益の仕組み
クレジットカード業界の収益は、大きく2つに分かれます
・分割払いやキャッシングの手数料（利息）
・加盟店からの手数料
利用者からの収益となる利息相当の手数料はイシュアの収入となります。
また、加盟店からの手数料はアクワイアラが徴収しますが、その後、一定率をイシュアとブランドに分配します。さらに、イシュアはアクワイアラから徴収した手数料の一部をブランドへ配賦します。
クレジットカード業界は手数料ビジネス
